“汽车残值”，到底该谁买单

      当下，汽车消费市场持续火爆以及人们保险意识逐步增强，购买汽车商业保险已成为汽车消费链条的重要组成部分，但消费者在享受保险服务的同时，也遭受到行业内一些不公平不合理的服务潜规则。

      11月14日，省消委在保险车辆残值处理规范推进会上透露，湖北将于12月1日起试行《保险行业机动车辆保险事故车辆残值处理规范》，这在全国尚属首个相关行业规范。

      这一规范，捅破了长期以来的一层“窗户纸”：事故车辆理赔中，眼下多由车主在不知情中悄悄买单的车辆残值到底该谁买单？保险人与被保险人因残值处理产生争议时该怎么办？

      仅1家保险公司不扣车辆残值费

      对于保险车辆残值，不少人表示“很陌生”。

      在保险行业事故车辆理赔中，有些损失是修复的，如喷漆等这类没有残值；有些是零部件置换，换下来的旧件可再次利用或存在变现价值，这就是残值。按照相关规定，一般情况下，车辆残值应由保险公司承担，如双方协商达成一致的，也可由消费者买单。

      省消委副秘书长蔡浩表示，今年以来，省消委陆续接到消费者质询，保险公司在支付给消费者的车辆保险赔偿金中直接扣除车辆残值费，是否侵权？

      7至9月，省消委联合省保险行业协会在全省范围内，对保险公司在事故车辆理赔过程中的侵权问题展开专项调查。此次调查，发放500份消费调查问卷，函询31家保险公司，暗访57家4S店、修理厂。

      调查结果显示，九成以上保险公司事先未就残值问题与消费者充分沟通，并达成协商一致，而是在提供给消费者的定损单上，直接从支付消费者赔偿金中扣除车辆残值费，强制由消费者支付相应款项。

      一旦消费者质疑保险公司收取残值费合理性，保险公司工作人员往往以折旧费等解释，并以影响理赔进度为由刁难消费者，让不明就里的消费者掏钱就范。而对残值扣除仍持有争议的约10%消费者，保险公司则不了了之，放弃收取残值费。

      同时，95%以上保险公司单方自行制定残值费扣除标准，且扣残标准不透明。调查中发现，80%以上保险公司按照5%-10%降点扣残、3%-20%基础扣残、30%侧围和轮胎扣残的标准执行扣残任务。

      在调查的全省31家财产保险公司中，除平安保险公司不扣残外，其余保险公司都存在直接扣残行为，如永安财产保险公司按更换配件金额（含定损工时费）的2%-5%标准扣残，长安责任保险公司按5%-15%标准扣残。

      扣残后，95%以上消费者对残值去向不知情，导致消费者向保险公司支付了残值费，却最终未得到残值。

     不透明不规范，涉嫌“霸王条款”

      “根据相关规定，保险公司处理车辆残值问题时，应事先与消费者事协商，再按照协商意见处理。而保险公司擅自制定扣残标准，用直接扣残代替‘协商处理’，强行要求消费者支付残值费，违背了消费者享有的知情权、选择权、公平交易权。”省消委消费维权律师团首席律师曾祥斌表示，保险公司擅制残值费扣除标准，还涉嫌“霸王条款”。

      而省消委相关负责人陈胜认为，导致这些问题的最大原因还是基于消费者不知情，行业不规范。

      调查结果佐证了这一观念：九成以上消费者对出险车辆存在残值及自身协商选择权利不知情，95%以上的消费者认为保险公司收取残值费不合理。

      “消费者买了汽车全险和车辆不计免赔险，保险公司应当承担车损全部修理费用；另外，消费者对车辆残值的获得感不强，即使能回收再利用，但消费者很难将残值变现，交由保险公司或者修理厂处理比较妥当。”陈胜表示。

      中南财经政法大学教授戴盛仪坦言，在消费者不知情的情况下，让消费者为车辆残值买单没有法律依据。而按照现有的《保险法》以及相关规定，一般情况下车辆残值归属方应该为保险公司，而非消费者。

     让消费者不再当“冤大头”

      在多轮会谈协商之下，省消委和省保险行业协会联合出台相关《处理规范》。

      省保险行业协会副秘书长王新平表示，《处理规范》明确规定，保险公司在处理车辆残值问题时，涉及到车辆残值处理方式及扣减金额的，要与被保险人沟通协商，达成一致后签订书面协议；在双方责任的事故中，双方保险公司及被保险人意见存在争议时，原则上以责任较大方的保险公司及被保险人处理意见为主，但不得损害另一方合法权益。

      在事故车辆残值处理方式上也明确规定：由保险公司回收处置的，不得在赔偿金额中重复扣除残值金额；由被保险人回收自行处理的，经协商折价后书面确认，再由保险公司在赔偿金额中相应扣除；由承修单位处置的，经被保险人同意，可由保险公司在定损金额中按残值金额扣减承修单位的维修费用。

      会上，与会的15家保险公司代表集体承诺，将严格遵守《处理规范》，在保险事故车辆理赔中，坚决杜绝擅自在定损金额中直接扣除残值的行为，切实维护保险消费者合法权益。

      “平安开发了保险车辆残值专项APP，对旧件采取公开竞标的方式集中进行处理。”平安产险湖北分公司相关负责人表示，在实际操作过程中，保险公司也遇到一些难题，如维修企业不愿意配合；旧件回收行业在国内才刚刚起步，亟待规范等。

      “车辆残值争议问题在全国普遍存在，湖北此次是破冰之举，希望能通过不断的探索进一步规范行业，最大限度地保护消费者权益。”中南财经政法大学教授戴盛仪表示。
                                                                                              （湖北日报全媒记者 张茜 通讯员 罗申华）